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商业医疗险为补充保障的局面

时间:2019-03-18 15:01

来源:未知作者:admin点击:

    基本医疗保险“保基本”,覆盖95%以上人群,但其保障范围有限,无法充分满足人们的健康保障需求;同时,人们对高昂医疗费用望而生畏,寄希望于互助组织、网络募捐等。商业健康险方兴未艾,在医疗费用支出中占比不到5%,前路尚远。
  当广覆盖的基本医疗保险网络建成之后,医保基金迎来精细化管理的时代,探索多种方式的支付方式改革、组织药品价格谈判和采购工作、商保公司参与医保经办,商业健康险也蓬勃发展,从科技赋能到与医疗机构紧密协同,不断完善产品和服务体系,多层次、多样化的医疗保障体系正在成型。
  商业健康险的发展可以概括到一系列关键词:数据、产品、渠道、场景、服务、科技,在每一个关键词背后,均有相关公司丰富的探索和实践。本篇文章,动脉网将从关键词解读入手,结合创新案例,概览健康险行业的发展。在广东财经大学教授林仲豪看来,梅州首先要大力推动生态资源产业化,致力打造全省生态产业化示范区,作为对接粤港澳大湾区生态休闲旅游产业的功能区。其次,要主动承接粤港澳大湾区的相关产业转移,作为粤港澳大湾区绿色创新产业溢出的承接地、承载地,拓展发展腹地。此外,还要通过“走出去、请进来”等方式,打造客家特色品牌,实现客家特色产品市场化、产业化,打造粤港澳大湾区的客家文化产业化高地。赵德光指出,环坝旅游资源路充分利用已建成的东山生态恢复工程主道路和在建的沙河至宝盖山公路,将大海子、东山公园、毛公山、卧佛寺、光尊寺、北庙水库、栖贤寺、宝盖山等众多保山坝区知名旅游景区通过道路相连,对建设山水田园城市,完善提升城市生态旅游功能,打造云南最美生态城市和旅游健康生活目的地具有十分重要的意义。市交通运输局要牵头做好方案比选,统筹做好道路绿化、亮化、美化、休息区等功能配套规划设计工作,6月底前提出合理可行的实施方案报市委、市政府研究决策。
  汇报结束后,赵德光来到了在建的隆阳区沙河至宝盖山旅游资源路施工现场,看望慰问了一线施工人员,详细调研项目进展情况。赵德光要求,市交通运输局和各参建单位要抢抓施工黄金期,在保证质量、安全和环保的前提下,加快项目建设进度,力争6月底完成路基工程并同步铺筑路面,确保项目年内建成通车,为市民增加一条质量优良、环境优美、功能配套齐全的健康休闲通道,提升市民幸福感和满意度。近日,市委书记赵德光听取了市交通运输局关于保山环坝旅游资源路规划汇报。根据初步规划,保山坝区环坝旅游资源路起于G320国道沙河口,沿沙丙路和水瓦路至万亩东山生态恢复工程主道路交叉口,再沿东山生态恢复工程主道路至水井坡回头弯向东北向展线,经横山顶、卧牛寺、官坡、苏家、大松林、后庄、北庙,路线转向西行,经吴家山、李家山、清水河、双麦地、长岭岗、麦地、栖贤寺接宝盖山公路,沿宝盖山公路至沙河口形成环线,路线全长约123公里。
  我国现行的医疗保障体制是以城乡医疗救助机制为托底、基本医疗保险为主、商业医疗险为补充保障的局面。
  
  据银保监会数据,2018年健康险业务原保险保费收入达到5448.13亿元,同比增长24.12%,健康险业务赔款和给付支出为1744.34亿元,同比增长34.72%。
  历史数据对比发现,2012年国内健康险业务原保险保费收入仅为862.77亿元,从2013年到2018年,健康险业务年新增保费复合增长率达到35.95%。以此计算,最快到2020年,国内健康险市场年新增保费规模将达到万亿。
  其一是中国经济稳定增长,居民可支配收入增加,保险配置意愿增强,国际经验也表明,当人均GDP接近万亿美元之时,对医疗卫生等的投入将增加;其二是人口结构变化,尤其是老龄化加剧,使得家庭负担加重,越来越多的家庭开始购买保障型保险产品和健康险产品。
  其三是政策层面的刺激因素,如鼓励发展与我国经济水平相适应的保险服务业,监管治理体系不断完善,“偿二代”、“保险姓保”等政策提出,让保险更加回归保障本源,促进了保险行业健康可持续发展。
  从需求层面看,随着精准医疗、生物医药、科技医疗的不断发展,很多临床上未被满足的需求得到解决,同时提高了医疗费用支出水平,居民出于保障目的,有医疗补充险购买意愿。更重要的是,从2005年国内第一家专业健康险公司获批开始,健康险产品和服务体系不断完善,互联网保险平台等进一步完成了市场教育工作,越来越多健康险需求被激发。
  进步明显,问题依然不少,比如产品层面的同质化严重,不同公司、服务不同保险群体之间的保险产品缺少差异化,兼顾健康保障和储蓄功能的长期重疾险成为主推产品,“泛寿险化”严重;在渠道上依赖传统寿险和财险代理人,专业性缺失;数据获取难、风控手段滞后,智能化程度低等。
  另外,健康险和医疗服务之间结合不紧密,在国内以公立医院为主导的体系下,公立医疗机构人满为患,对于健康险产品带来的客户流量不甚重视,导致二者的沟通处于不对等地位。同时,缺乏与商业健康险相匹配的民营医疗服务体系,尽管民营医疗机构众多,但无论在医疗资源还是诊疗水平上均有一定差距。
  再一个是,保险支付作为资源调配枢纽的作用未能发挥出来,我们看国外,健康险公司有能力通过支付手段调节医疗服务资源、与药械厂商议价,国内保险公司在这方面的能力未能充分发挥。
  英国中华总商会副主席、中宏国际健康产业有限公司国际商务总裁郑荣昌对英国、美国、中国台湾等地区医疗保障制度多有研究,他也告诉动脉网,不管是否以国家医疗保障为主,商业健康险均能起到调节医疗资源配置的作用。
  以英国为例,该国采取国家医疗保险模式,商业健康险作为补充,可以覆盖民营医疗机构诊疗费用,提升服务体验,同时提供重大疾病险、失能损失险保障重疾人士权益,商业健康险参保人数达到总人口10%左右。
  “英国有些医院就是商业保险公司出资和政府共建的,除了预留部分床位给保险客户使用之外,其他的床位由政府运营,保证公共服务属性。”郑荣昌说。
  “另外,健康险还可以和很多大健康产品和服务结合,比如健康旅游,中国每年以医疗目的出境的游客超过50万人,可以通过保险计划对这部分需求加以覆盖,既能提高服务体验,也能完善保障体系。”郑荣昌说,未来健康险运营一定要具备“产业”思维,充分调动大健康产业资源。“客家文化底蕴深厚,华侨遍布世界各地,生态环境良好,森林覆盖率全省第一、绿色发展指数全省第二,这都是梅州的特色和基础。要立足资源优势和既有基础,结合外围的政策环境,找准未来的发展定位。”华南师范大学教授曹宗平建议,梅州要用活客家和华侨“两大人脉”,净化营商环境和生态环境“两大环境”,抓住广东“一核一带一区”区域发展新格局、粤港澳大湾区和海西经济区“三大机遇”,推动资源优势向产业优势转变、再由产业优势向经济优势转变“两大转变”,从而实现绿色生态发展的目标,实现人、产、城融合协调发展。
  省社科院副研究员吴大磊认为,梅州未来要继续在促进生态资源价值化等方面努力。要做好生态环境的修复和保育工作,持续加大绿色投资,增加绿色储存,厚植生态本底。要加强绿色经济制度建设,构建“深绿”产业体系。梅州提出加快构建“5311”绿色产业体系,给绿水青山转化为金山银山提供了强大动力和产业载体。还要得到广大群众的支持,提高人民群众的生态获得感。这不仅要做好生态民生,让百姓享受绿水青山,心情舒畅起来,也要做好物质民生,让百姓通过从事环境保护、绿色产品开发,把腰包“鼓起来”。
  市发改局局长张劲龙表示,梅州要以产业生态化、生态产业化为导向,一手抓绿色生产,培育发展新兴产业,推动传统产业绿色化改造;一手做好“生态+”文章,加快把生态资源转化为生态产品,强化生态产出。要提升生态文化优势,夯实绿色发展基础;建设重大发展平台,促进产业集聚发展;打造“三宜”城市范例,持续优化发展环境;深化体制机制创新,推动经济绿色转型。
  建设优质生态产品供应基地,乘着粤港澳大湾区建设的东风,梅州应如何融入其中以谋求更大的发展?中山大学教授古小东献上了“金点子”。他说:“针对人民日益增长的绿色、安全、高质量的农产品需求,梅州要结合良好的资源环境,发展生态农业、品质农业,建设粤港澳大湾区尤其是港澳地区的高品质农产品供应基地。还要挖掘整合自然风光、客家文化、红色文化、历史名人、足球、美食等资源,大力推进农商文体健旅深度融合发展。完善旅游设施,提升服务质量,打造粤港澳大湾区休闲度假观光旅游的重要目的地。”
  这与吴大磊的观点不谋而合。“梅州要立足生态发展区的定位,服务好粤港澳大湾区建设。我觉得梅州可以发挥生态资源优势,打造粤港澳大湾区优质生态产品主产地。所谓优质生态产品,不仅包括清新的空气、碧绿的湖水等,还包括特色农副产品等,梅州在这些方面有比较优势。”吴大磊说。
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